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法学讲堂
以金融消费者保护为核心
杨东  中国人民大学法学院  副教授
上传时间:2014/6/13
浏览次数:4064
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主持人涂志云:

我们首先欢迎每位嘉宾大概用一分钟的时间介绍一下自己的工作单位和相关的经验,让我们听众对你们有一个深度的了解。

  

杨东:

谢谢相关机构的邀请,我是来自中国人民大学法学院,主要从事金融分析的,一直对美国金融危机之后的金融分析和金融监管门户问题,尤其是我们发现整个金融危机也好,包括对互联网的分析,发现他跟美国金融危机爆发有些方面是非常一致的,都是在金融体系场外的金融创新产品导致的一系列风险所以我个人认为我们今天的主题就是互联网金融监管的风险和趋势,我个人的一些论文都是对这方面的介绍。

 

主持人涂志云:

首先想聊一下互联网金融的风险问题,大家都知道,互联网金融现在已经有多个分支,刚才张承惠也说了监管的问题、风险的问题不同的分支可能情况是不一样的,我想问一下,互联网金融这么多分支它的风险在哪里?这些风险是怎么产生的?应该如何化解?我希望嘉宾比较深入的阐述一下,先请杨院长、白老师从比较宏观的层面给我们讲一下,请罗总、刘总能够从行业的角度给我们分析一下,最后请两位刘总,从行业的角度来帮我们解读一下。

 

杨东:

我个人也是最近一段时间在研究互联网金融风险和监管,包括监管体系和法律体系重构的问题,我个人认为,互联网金融分析我认为有几大风险,第一大风险,信息的风险,第二,技术层面的风险,第三,操作层面的封建,第四,道德风险,第五,监管体制漏洞,包括监管体制不协调,包括杨帆老师提到监管体制需要创新协同,这方面我们本身监管体制的问题。

  

主持人涂志云:

我想下面请大家谈一下,你们认为互联网金融它对行业本身做什么风险控制,先谈谈互联网金融这个行业本身能做哪些相关风险控制管理,您预计会有什么样的发展趋势,我们按照顺利来说。

  

杨东:

我一开始说了整个互联网金融风险监管的核心,无论是监管者、行业协会包括消费者,一些具体理念措施,在行业监管体系,你做产品设计、产品销售包括销售之后的投诉处理机制以及跟消费者客户沟通,包括跟监管部门,产品登记、备案这几个环节,你作为企业本身应该管控好,包括产品是否有毒,不能把高风险产品卖低风险承受能力的人。还有投资合同,本身经过认证,合同本身可靠性,设计产品一开始考虑到发生纠纷之后有效性问题。投资者到你那投诉,你公司是否有接待投诉部门,包括产品未来研发出来之后,监管者对你产品本身问题是不是有所了解。现在好多缺乏监管,去监管部门进行相关登记,产品备案还没有这样的机制,你及时公开发布信息,通过行业协会、研究院通过自律监管部门,通过你的宣传把产品信息,包括你的举措,让更多客户投资者了解你的产品信息,包括一系列相关保护举措,你都应该在网站上通过公开途径加以报道宣传,这个企业在消费者保护方面是你最重要的风险防范,你本身的风险防范正好,风险发生率会低。

  

主持人涂志云:

谢谢各位嘉宾的分享,我们已经深入的阐述了相关的风险以及企业和行业本身能做的相关的风险控制的一些方式方法,下面我们进入监管这个话题。我正好昨天读了一篇文章,其中提到了监管思路,包括明确监管的框架、明确监管的范围和介入性,以及明确监管的重点和针对性,我希望各位嘉宾从各自的角度也谈一下,你们认为互联网金融应该怎么监管?监管什么呢?世界和我国的金融监管有什么样的趋势?

  

杨东:

关于这个问题我自己一直也在研究,互联网分析和监管,这个书的标题还是刚才说的全世界都在看,包括英国FCA的监管措施,监管最新的趋势也是放在FCA金融消费者保护,而不是传统银行,所以整个监管核心的理念消费者保护,还是这样的核心趋势。这个理念两个原则是什么呢,行为监管和功能监管为主,传统审慎监管为辅的方式,类似于经济公司,但是不是传统的银行、传统的金融公司,但是又给他更多的准入包括投资限制、包括监管方式。第二个原则,统一的功能监管为主导之下的多样化的监管体系。我重点讲一下监管的维度。第一,还是要有基本的产品的登记、产品的备案、产品的信息发布,包括产品认证问题。第二,平台本身的监管,这个也是各位嘉宾都谈到过的,平台本身像有些监管组织的监管也是应该有一些特色,应该相应的登记备案,包括平台本身的资格认证等等。第三,产品销售过程当中的原则,包括说明你的产品的信息,高风险高收入、低风险低收入,都可以向消费者说明,新消法实施以后,应该有无条件退货的权利,这样我发布的话,特别是综合平台,如果10天之内可以反悔,我买了这个产品可以两个礼拜以内撤销掉我的投资决策,如果有这个对消费者本身应该是非常好的。第四,出现了纠纷,投诉机制,特别讲到网络快速高效的纠纷处理机制,这点已经建立非常庞大的网络虚拟空间的打引号的“司法纠纷解决体系”,这个体系是非常高效的,而且是很多退休的法官等等针对网络甚至公益服务的调解员,是网络快速的调解机制,在互联网发展之后大量的小额官司,这个时候如果有快速的纠纷解决机制,我一直在研究英国的认证,这种机制如果建立起来以后,对整个互联网金融的快速发展有一定的好处,能够把大量的纠纷快速解决掉。第五,我也同意刚才几位嘉宾谈到的,一行三会包括监管协同创新机制,甚至我认为地方金融办也应该加入到这个创新监管机制当中,完全是虚拟化的,跨地区的,但是毕竟主要的频繁的活动还是在某一个地方,这个时候会对这个公司有相应的更多的了解,这个时候应该属于监管的前线的地方金融办也应该有相应的协调机制,所以监管的协调机制创新我认为是重要的,整个监管的维度都应该围绕着整个的产业发展展开。我们建立了一个网站,得到了相关领导的推动,希望这个网站对相关产品信息包括协调机制能够建立起来。

  

主持人涂志云:

很多行业求监管,大家意识到保持互联网金融的平衡,你赞同发行牌照,同意或者不同意,为什么?

  

杨东:

赞同发行准金融机构或者类金融机构的牌照,必须有一定的门槛,进入以后要有持续性的监管,监管措施的跟进是非常有必要。这一套体系跟传统银行,传统金融机构监管体系甚至跟小贷担保公司有所区别有所不同,形成多层次灵活动态有机 的监管体系。

  

主持人涂志云:

每位嘉宾一句话代表自己的观点。

  

杨东:

还是我自己撰写的一本书,互联网分析与风险:金融消费者保护为核心。

  (以上发言内容是根据速记整理,内容未通过发言嘉宾本人审核)
 

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